La bonanza financiera en el mercado de valores ha permitido a miles de estadounidenses engrosar los fondos en sus cuentas de ahorro para la jubilación, un gran beneficio para quienes necesitarán ese dinero para vivir. Sin embargo, el dinero ahorrado en cuentas de ahorro IRA o 401k, debe pagar impuestos diferidos a la hora del retiro. Dependiendo del tamaño de la cuenta, la factura de impuestos futura podría ser significativa.
Para evitar que los jubilados eviten pagar impuestos indeterminadamente, el IRS requiere que los propietarios de cuentas IRA tradicionales y otras cuentas con impuestos diferidos tales como los planes 401k, realicen retiros mínimos según su esperanza de vida y el saldo de sus cuentas al final del año. Estos retiros mínimos se llaman distribuciones mínimas requeridas o RMD.
El SECURE Act, que se promulgó como ley en diciembre de 2019, aumentó la edad a la que se debe comenzar a retirar dinero de 70½ a 72 años. Y hoy aún se debate en el Congreso la aprobación de legislación que aumentaría la edad para las RMD a 75 para el 2032.
Pero a menos que el Congreso decida eliminar por completo los RMD, lo que parece poco probable, tu (o tus herederos) eventualmente tendrán que retirar el dinero de sus cuentas con impuestos diferidos. Y esto podría ser un problema, porque a medida que crece tu saldo, también lo hace la cantidad mínima que deberá retirar, junto con el valor de los impuestos.
Los RMD se gravan como ingresos, por lo que un gran retiro podría llevarte a una categoría impositiva más alta. Además, podría gravarse una mayor parte de tus beneficios del Seguro Social, podrías perder ciertas deducciones y créditos vinculados a tu ingreso bruto ajustado modificado (MAGI), y puede que tengas que pagar primas más altas por Medicare.
A continuación, describimos formas de reducir el tamaño de sus retiros requeridos y, en consecuencia, su factura de impuestos. Todos implican compensaciones (pagar impuestos ahora en lugar de más tarde, por ejemplo, o regalar algunos de sus ahorros), así que considere sus opciones con cuidado.
En Futuro Tax te contamos cómo ahorrar impuestos de tus cuentas de ahorro para que no tengas que preocuparte por tu futuro. Aún así, recuerda que no existen trucos mágicos para esquivar el pago de impuestos en tu cuenta de ahorro: todos los métodos implican realizar algún tipo de compensación, ya sea mediante donaciones o pagando parte de tus impuestos ahora.
Utiliza tu cuenta de ahorro para realizar donaciones de caridad
Si tienes 70½ años o más, puedes donar hasta $100,000 al año de tu IRA a organizaciones benéficas a través de una distribución benéfica calificada, y después de cumplir 72 años, estas donaciones contarán para compensar tu RMD. Una distribución benéfica calificada o QCD no es deducible, pero reducirá tu ingreso bruto ajustado, que además de reducir su factura de impuestos federales y estatales, también puede reducir los impuestos sobre los artículos vinculados a su AGI, como los beneficios del Seguro Social y las primas de Medicare.
Convierte tu cuenta de ahorros al sistema Roth
Cuando conviertes dinero de una cuenta IRA tradicional en una cuenta Roth, debes pagar impuestos sobre la cantidad que decidas convertir (aunque parte de la conversión no se gravará si has realizado contribuciones no deducibles a tu cuenta IRA).
Lo bueno es que después de la conversión todos los retiros estarán completamente libres de impuestos, siempre que tenga 59½ años o más y hayas tenido una Roth durante al menos cinco años. A diferencia de las cuentas IRA tradicionales y otras cuentas con impuestos diferidos, las cuentas de ahorro Roth no están sujetas a las RMD, por lo que si no necesitas el dinero puedes dejar que continúe creciendo, sin obligaciones para con el IRS.
Otras estrategias para ahorrar en las RMD
Incluso si no necesitas el dinero, tomar pequeñas distribuciones de tus cuentas con impuestos diferidos durante años de impuestos bajos podría ser una estrategia inteligente de planificación fiscal. Las distribuciones reducirán el tamaño de las cuentas, lo que implicará que tendrás que realizar RMD más pequeños en el futuro. Como es el caso de las conversiones Roth, es una buena idea averiguar cuánto puedes retirar cada año mientras permaneces en tu categoría impositiva actual.
Realizar RMD anticipadas también ofrece otros beneficios. Puede utilizar los ingresos adicionales para retrasar la solicitud del Seguro Social, idealmente hasta los 70 años, de modo de poder aprovechar créditos de jubilación atrasados. Y en el caso de las conversiones, también podrás aprovechar las bajas tasas impositivas actuales.
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