Si te hiciste la pregunta sobre qué es una hipoteca o cómo funcionan, es muy probable que estés considerando comprar una casa propia por primera vez.
Tener una casa para ti y tu familia es hacer realidad un sueño de toda la vida, y para lograrlo muchas veces es necesario recurrir a una hipoteca.
Si te preguntas cuál es la mejor manera de financiar tu hogar soñado, en Futuro Tax te contamos lo que debes saber para tomar las mejores decisiones para tu futuro.
¿Qué es una hipoteca?
Una hipoteca no es nada más que un intercambio financiero. Es la promesa, respaldada con documentos y regulaciones oficiales, de que pagarás una deuda.
Para la mayoría de las personas, una hipoteca es una necesidad a la hora de adquirir una propiedad que vale más de lo que puedes pagar directamente de tu bolsillo.
En algunos casos, incluso puede ser conveniente sacar una hipoteca para comprar una propiedad aún cuando tienes suficiente dinero para cubrir los costos totales. Por ejemplo, algunos inversores prefieren liberar sus fondos para invertirlos en otro lado.
Las hipotecas vienen en diferentes variedades, y seguramente habrá algunas que se adapten mejor a tus circunstancias que otras.
Hay opciones para quienes tienen ingresos bajos o incluso para quienes desean comprar casas soñadas de altísimo valor. Pero en el fondo, cualquier hipoteca es un documento que contiene una promesa de pago.
Es importante que recuerdes que una hipoteca es una forma de préstamo asegurado. Es decir, el prestamista tiene una forma de resarcirse si dejas de pagar tus deudas.
En el caso de las hipotecas, esta seguridad es tu casa. Si no puedes seguir pagando tu hipoteca y no es posible refinanciarla, el banco o agencia que te otorgaron el préstamo pueden quedarse con tu propiedad en un proceso llamado ejecución hipotecaria.
¿Cómo se si soy elegible para una hipoteca?
Para calificar para una hipoteca usualmente debes cumplir con algunos requerimientos básicos. Habitualmente estos incluyen tener ingresos estables, una proporción de deuda-ingresos de menos del 50% y un puntaje de crédito decente.
Puntaje de crédito:
Lo primero que debes hacer es averiguar cuál es tu puntaje de crédito y asegurarte de que no haya errores en tu reporte que te puedan afectar negativamente. Puedes acceder a una copia gratuita anual de tu puntaje de crédito en Annual Credit Report.com.
Si tu puntaje de crédito es considerado bueno o malo dependerá en gran parte de los requerimientos de la agencia o banco que te financia, o del tipo de hipoteca que estés buscando.
Usualmente, 620 es el puntaje mínimo que necesitas para calificar para una hipoteca convencional.
Si estás buscando un crédito hipotecario a través de un programa de la Administración Federal de Vivienda (FHA) y es tu primera compra de una casa, puedes calificar con puntajes menores, hasta de 500 puntos. Sin embargo, en este caso probablemente tendrás que hacer un depósito inicial mayor.
Cuidado con tu presupuesto:
Los prestamistas se asegurarán de que no pidas un préstamo más grande de lo que puedes pagar. Aquí entrará en juego la relación de tus futuros pagos de la hipoteca con tus ingresos y otros ítems importantes como los impuestos a la propiedad, el costo de los seguros, de los servicios básicos y otras rentas fijas locales.
¿Qué otros tipos de hipotecas hay? ¿Qué es una hipoteca especial?
Hay una gran variedad de opciones a la hora de sacar una hipoteca. Generalmente varían en términos del valor del préstamo, el tiempo que te tomarás para pagarlo, el tipo de interés y otras consideraciones particulares en el caso de que la hipoteca forme parte de un programa especial.
Es muy importante que consideres previamente los beneficios y riesgos de cada una.
Los plazos de pago usualmente rondan los 30 o 15 años, pero existen otras opciones. Préstamos a pagar en menor cantidad de años suelen tener pagos mensuales mayores con intereses más bajos y menores costos totales.
Los intereses pueden ser fijos o ajustables. Los intereses fijos son menos riesgosos porque no cambian a lo largo del tiempo en el que sigues pagando la hipoteca. Si eliges un interés ajustable, el valor que pagues mensualmente variará de acuerdo a las condiciones del mercado.
La mayor parte de las hipotecas funcionan exactamente igual que los préstamos convencionales. Pero si accediste a algún programa especial o es la primera vez que obtienes una, puedes tener ciertos beneficios.
Usualmente organizaciones federales como la FHA u otras instituciones estatales locales son las que ofrecen este tipo de hipotecas especiales.
Ahora ya sabes qué es una hipoteca y puedes empezar a pensar en cuáles son las mejores opciones para ti.
¿Y qué pasa con mis impuestos? ¿Debo pagar más?
Una vez que tienes tu casa, puedes deducir los intereses de tu hipoteca, los pagos de impuestos a la propiedad y algunos tipos de expensas si decides presentar una declaración de impuestos detallada.
Sin embargo, desde la introducción de la Ley de Empleos y Reducción de Impuestos (TCJA) en 2017, la mayoría de los propietarios que pagan un crédito hipotecario encuentran más conveniente optar por una deducción estándar.
Otra ventaja es que, bajo el sistema fiscal actual, el valor del alquiler imputado no está sujeto a impuestos para el dueño de la propiedad.
Si no estás seguro de cuál es la opción más conveniente para ti a la hora de presentar tu declaración de impuestos, en Futuro Tax te ofrecemos una forma simple y segura de administrar todos tus impuestos.
Entendemos que para muchas personas los impuestos pueden ser un dolor de cabeza, y los pequeños errores pueden resultar muy costosos.
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Nos encanta responder tus preguntas como qué es una hipoteca y cómo funcionan, y por eso te invitamos a seguir leyéndonos para aprender más sobre impuestos y cómo administrar tu dinero para garantizar un futuro brillante para ti y tu familia.
